作为理财新人，第一次和理财亲密接触可能不是股票，也不是基金，却可能是一张信用卡。但信用卡卡种纷繁多样，哪怕对于许多理财老手来说，使用起来也常常身陷囹圄。投交步步理财今天就给大家带来第二期“玩转信用卡”。从多个方面让你正确认识信用卡，手把手教你成为玩卡达人。投资交易院_投交步步理财_武汉投交教育！

——为什么要办信用卡？

办理信用卡的4种初衷

 信贷需求 资金周转

所谓信用卡，就是短期免息消费借款工具。合理使用信用卡，能很好的缓解我们的经济压力，配合信用卡的取现，等理财产品，消费贷款产品。非常方便短期的资金周转。

购买消费 用卡需求

信用卡在交易的覆盖面上非常广，我们去一些国家出游旅行和一些特定地点消费的时候，信用卡是必不可少的。一张信用卡可以实现境外消费需求、网购消费需求与享受优惠活动和卡片福利多个方面的功能。

征信积累 贷款计划

信用卡是个人征信的象征，我们在用卡的同时记录已经产生。无论是房贷还是车贷，只要涉及到贷款的事情，银行首先要审核的就是贷款申请人的征信是否合格。如果你从来没有使用过信用卡，那么你的征信记录很可能就是“小白户”。在申请贷款时往往会经历更漫长和严格的审批流程。合理用卡有一个良好的征信记录，是我们实现贷款计划的重要的一部分。

集卡爱好 卡片收藏

许多银行的信用卡不仅制卡考究，卡片精美，而且会联名许多品牌和IP发行一些别具一格的系列卡片,实足让人爱不释手。

初步了解了信用卡的功能，距离真正合理用卡还有很大一步。免息期有多久？怎么分期比较合理？如何养卡？...这里我们选取了比较关键的问题，将以问答的形式进行展示，帮助你更直观的了解其中的玄机。 

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完全解答

Q：该怎么选择信用卡？

A：每个银行都有许多不同类型的卡种，可以根据个人的需求来选择合适的信用卡。差旅卡，网购卡，具体的话参见每种卡所对应的服务条款。

Q：信用卡有哪些等级？

A：一般来说，信用卡会有普/金卡，白金卡和黑卡三种分级。分别对应普通，中高端和高端用户。对应的权益和年费也有很大区别。

Q： 申请信用卡会审核哪些信息？

A：一般来说。真实的个人信息，工作状况，婚姻状况，家庭住址，商品房，不动产购置状况都是申请信用卡审核的内容。同时，也会审核以往个人征信。

Q：信用卡有哪里福利？

1）积分，根据积分规则可以兑换相应的福利。

2）刷卡优惠和卡片活动权益，不同的卡片往往都对应了不同的福利。例如免费机场高铁VIP福利，酒店福利，淘宝京东各大网购平台定制福利...

还有一项就是我们前面说的信用卡的征信记录上的隐形福利。

Q：免息期是什么 有多长时间？

A：自刷卡消费到还款日期间的这段时间，没有利息和任何费用，这段时间称为免息期。

每个银行的免息期规定不一样，一般在最长免息期在49~56天之间。但现实刷卡中，真正的免息期可达到100多天。因为如果我们在账单结算等待期间刷卡消费，则将计入下一个账单，从而就相当于两个免息期。

另外，账单日一年可以申请调整两次，如果在账单出来的前一天申请账单日往前调两天，那就增加了28天的免息日，所以最长的免息期并不是56天。

Q：信用卡的额度是什么？

A：一般来说信用卡包含以下三种额度：

1）固定基本额度

比较固定的基本信用卡额度。

2）临时额度

特点是有有效期，不限制次数申请，且不能分期和还款最低还款额

3）卡内非免息综合授信额度

根据用卡状况额外开通的现金转出分期或账单分期，刷卡分期业务。

Tips：除此之外，还有共享额度一说。共享额度跟临时额度和固定额度都不一样，共享额度是相对同一家银行的持卡数量而言的。同一家银行有多张信用卡，所能使用的最高额度为其中一张信用卡的最高额度。

例如：你有招商银行5张信用卡，以浦发AE白的卡额度最高，8万元额度，其他4张卡累计的额度是6万，所能使用的浦发信用卡最高额度就是8万，而不是大家自认为的14万。这就是共享额度。

Q：什么是还款宽限期？

A：一般来说，银行会有不超过3日的还款宽限期，就是指在最后还款日后的宽限期内足额还款不算逾期，不构成违约。关于宽限期时长各行规定不一，具体情况需要查看你所持卡片的银行规则。

另外，即使是3日左右的还款宽限期，但并不是都以24：00整点为结束时间，有的在下午五点，有的在晚上九点等等，具体需要格外注意，参见各银行细则。

Tips：建议用各银行自有app还款，app还款入账时间快，时效性更好。第三方还款常常会有入账记账延时。

加上目前支付宝和微信已经取消免手续费，所以下载信用卡的app是非常必要的

Q：什么是最低还款额，还最低和还全款有什么不同？

A：从2017年1月1日起，央行新规实施以后，不再限制「信用卡的最低还款额不能低于10%」最低还多少，银行可以自行规定，具体根据不同银行。还最低还款额依旧是履约，不构成逾期。就是选择最低还款，意味着放弃了免息期。具体我们下面有一张银行官方的回复可以参考。

除了这张图中的解释外，还有两点特别需要注意：

1）如果没有全额还款，存在循环信用时，新的消费也没有免息期了。

2）每家银行对循环利息的计息方式不同，有的是按交易记账日的全部消费全额计息，有的是在最低还款后，按未清偿部分按每日万分之五，收取银行记账日直至欠款全额还清的利息。

如此，这种还款方式下，年化借款利率高达20.02%，显著高于你们房贷、车贷、商贷利率甚至高过一年用投资所赚的收益率。所以，重要的事情说三遍，信用卡还款务必选择：

一次性全额还清

一次性全额还清

一次性全额还清

Q：什么是烂卡重申？

A：如果有的信用卡额度非常低，半年以上的账单账面都不好看。就可以销毁了重新按照规划申请精养，相应，提额的几率也会大大增加。这种操作我们就叫做“烂卡重申”。

Q:什么是曲线申卡，曲线提额？

A：曲线申卡，我们在申请信用卡时，申请的顺序，和方式都很重要。一般每个银行的申请，审批标准都不一样。多数时候我们在申请目标银行信用卡之前有他行信用卡较高额度，会更容易下卡。核准的额度也会更大。

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曲线提额，是指我们可以重新申请卡种，对应不同银行，也会获得不一样的额度。不同的银行曲线提额成功率也不一样，所以不要盲目操作。

Q:什么是信用卡分期和分期手续费？

A：就是针对账单或者单笔消费发起的非全额还款分期还款操作。选择期数进行“本金+手续费”进行约定还款的方式。分期没有利息，但会有相应的手续费。其实这个手续费在这里我们就可以认为它是利息的一种啦。不同银行的费率不同，对应不同分期期数也不同。一般根据期数不同在每期0.6%-1%之间浮动。